آنجلا رینولدز می‌دانست که حافظه مادرش در حال لغزش است، اما تا زمانی که شروع به باز کردن مشکلات مالی مادرش نکرد، متوجه نشد که اوضاع چقدر بد شده است: صورت‌حساب‌های پرداخت نشده، برداشت‌های غیرمعمول پول نقد، و کشف اینکه، به‌طور عجیبی، وام مسکن خانه خانوادگی باعث شده است. با نرخ بهره بالاتری تامین مالی شد.
با نگاهی به گذشته، رینولدز متوجه می شود که مادرش در مراحل اولیه بیماری آلزایمر بوده است: “زمانی که ما به آن مبتلا شدیم، خیلی دیر شده بود.”
رینولدز و مادرش از جمله گروه بزرگی از آمریکایی ها هستند که با عواقب مالی زوال شناختی دست و پنجه نرم می کنند.
تعداد فزاینده‌ای از تحقیقات نشان می‌دهد که مشکلات پولی یک علامت هشدار احتمالی – و نه فقط یک محصول – از برخی اختلالات عصبی هستند. این شامل یک مطالعه در سال 2020 از دانشگاه جانز هاپکینز بر روی بیش از 81000 ذینفع مدیکر است که نشان می‌دهد افراد مبتلا به آلزایمر و زوال عقل مرتبط با احتمال بیشتری تا شش سال قبل از تشخیص رسمی از پرداخت صورتحساب خودداری می‌کنند.
دسترسی به این شرایط بسیار زیاد است. یک مطالعه اخیر نشان داد که تقریباً 10٪ از افراد بالای 65 سال به زوال عقل مبتلا هستند. بیش از دو برابر تعداد افراد مبتلا به اختلال شناختی خفیف زندگی می کنند.
از دست دادن نشانه های زوال شناخت
یک روز هفته در بهار 2018، رینولدز در کنار مادر 77 ساله‌اش، جانی لوئیس-تورپ، در دادگاهی در مرکز شهر نیوهیون، کانکتیکات نشست. در حالی که غریبه ها در اتاقی مملو از مردمی که منتظر نوبتشان بودند تا به قاضی بیایند، با ناراحتی گوش داد.
سپس به او برخورد کرد: «یک ثانیه صبر کن. ما باید به آنجا برویم و کسی به حرف ما گوش خواهد داد.»
این به این دلیل است که خانه خانوادگی در حال توقیف بود. دختر امیدوار بود اگر به قاضی توضیح دهد که مادرش به بیماری آلزایمر مبتلا است که باعث یک سری اشتباهات مالی شده است، بتواند جلوی توقیف اموال را بگیرد.
رینولدز نمی تواند مشخص کند که آلزایمر چه زمانی وارد زندگی مادرش شده است. لوئیس-تورپ یک بیوه، چندین سال تنها زندگی کرده بود و مقدمات پیری خود را فراهم کرده بود، از جمله نام رینولدز را به عنوان نماینده وکالت خود. اما رینولدز در فاصله 450 مایلی رانندگی دور از نیوهیون، در پیتسبورگ زندگی می‌کرد و آنجا نبود تا شاهد زوال تدریجی مادرش باشد.
تنها زمانی که رینولدز شروع به بررسی صورت‌های بانکی مادرش کرد، متوجه شد که لوئیس-تورپ – زمانی مدیر بیمارستان بود – مدت‌هاست در چنگال این بیماری بوده است.
مشکلات مالی یکی از دلایل رایجی است که اعضای خانواده عزیزان خود را به مطب رابین هیلزابک، روانشناس عصب شناسی در دانشگاه تگزاس در دانشکده پزشکی آستین دل که در زمینه مسائل شناختی تخصص دارد، می آورند.
هیلزابک می‌گوید: «مغز واقعاً یک شبکه است و بخش‌های خاصی از مغز بیشتر با عملکردهای خاصی درگیر هستند. “شما می توانید در چیزی مانند توانایی های مالی به دلایل زیادی که توسط بخش های مختلف مغز ایجاد می شود، شکست بخورید.”
برخی از دلایل پیری طبیعی است، همانطور که رینولدز در مورد مادرش فرض کرده بود. اما وقتی شناخت فرد شروع به کاهش می کند، مشکلات می توانند به طور تصاعدی رشد کنند.
علل زوال عقل – و گاهی اوقات تأثیر بی رحمانه
زوال عقل یک سندرم است که شامل از دست دادن توانایی های شناختی می شود: علت آن می تواند یکی از چندین بیماری عصبی مانند آلزایمر یا پارکینسون یا آسیب مغزی ناشی از سکته مغزی یا ضربه به سر باشد.
در بیشتر موارد، زوال عقل یک فرد مسن پیشرونده است. اولین نشانه‌ها اغلب لغزش‌های حافظه و تغییرات در مهارت‌های شناختی سطح بالا مربوط به سازمان‌دهی، کنترل تکانه‌ها و توانایی برنامه‌ریزی است که همگی برای مدیریت پول حیاتی هستند. به گفته هیلزابک، از آنجایی که علل زوال عقل متفاوت است، مشکلات مالی که می تواند ایجاد کند نیز وجود دارد.
به عنوان مثال، با آلزایمر کوچک شدن تدریجی هیپوکامپ رخ می دهد. این کاتالیزور برای از دست دادن حافظه است که در اوایل دوره بیماری می تواند باعث شود فرد پرداخت صورت حساب خود را فراموش کند.
دمانس بدن لوی با نوسان شناخت مشخص می شود: یک فرد از حالت بسیار تیز به بسیار گیج تغییر می کند، اغلب در گذر زمان کوتاهی. افراد مبتلا به زوال عقل فروتنومپورال می توانند با کنترل تکانه و حل مشکل دست و پنجه نرم کنند که می تواند منجر به خریدهای بزرگ و خود به خودی شود.
و افراد مبتلا به زوال عقل عروقی اغلب در برنامه ریزی، پردازش و قضاوت با مشکلاتی مواجه می شوند که کلاهبرداری از آنها را آسان تر می کند. هیلزابک گفت: «آنها به تلفن پاسخ می دهند و با کلاهبرداران صحبت می کنند. “زنگ در سر آنها به صدا در نمی آید که این منطقی نیست.”
برای بسیاری از افراد بالای 65 سال، اختلال شناختی خفیف، یا MCI، می تواند پیشروی برای زوال عقل باشد. اما حتی افراد مبتلا به MCI که به زوال عقل مبتلا نیستند نیز آسیب پذیر هستند.
جیسون کارلاویش، متخصص طب سالمندی و مراقبت از حافظه در مرکز حافظه پن دانشگاه پنسیلوانیا، گفت: «تصمیم‌گیری مالی از نظر شناختی بسیار چالش‌برانگیز است. “اگر شما حتی دارای اختلال شناختی خفیف هستید، می توانید در امور مالی اشتباه کنید، حتی اگر در زندگی روزمره خود به طور کلی خوب عمل کنید.”
برخی از اشتباهات غیر قابل برگشت هستند. علی‌رغم تلاش‌های رینولدز از طرف مادرش، بانک خانه خانواده را در پاییز 2018 توقیف کرد.
سوابق اموال نشان می دهد که لوئیس-تورپ و شوهرش کیپ کاد دو خوابه را در سال 1966 به قیمت 20000 دلار خریدند. خانواده آنها یکی از اولین خانواده های سیاه پوست در محله نیوهیون خود بود. لوئیس-تورپ برنامه ریزی کرده بود که این بخش از ثروت نسلی را به دخترانش منتقل کند.
در عوض، US Bank اکنون مالک این ملک است. یک ارزیابی مالیاتی در سال 2021 ارزش آن را 203900 دلار ذکر کرده است.
حمایت های مالی کند هستند
اگرچه او نمی تواند آن را ثابت کند، رینولدز مشکوک است که شخصی از مادرش سوء استفاده مالی کرده است. در عین حال، او به خاطر اتفاقی که برای لوئیس-تورپ افتاد، که اکنون با او زندگی می‌کند، احساس گناه می‌کند: «همیشه بخشی از من وجود دارد که می‌خواهد بگوید، در چه نقطه‌ای تغییر کرد، جایی که می‌توانستم نتیجه متفاوتی داشته باشم. ؟”
کارلاویش اغلب بیمارانی را می بیند که در حال عبور از بلایای مالی هستند. چیزی که او نمی بیند تغییراتی در رویه ها یا مقررات بانکی است که خطرات ناشی از پیری و زوال عقل را کاهش می دهد.
او گفت: «یک کشور متفکر شروع به گفتن می‌کند که ما باید ساختارهای نظارتی و مدل‌های تجاری را ارائه کنیم که می‌تواند برای همه کار کند، نه فقط برای افراد 30 ساله.»
اما صنعت مالی ریسک گریز برای اقدام مردد است – تا حدی به دلیل ترس از شکایت مشتریان.
قانون ایمن سال 2018، جدیدترین قانون اصلی فدرال برای رسیدگی به مدیریت ثروت سالمندان، تلاش می کند تا این سکوت را برطرف کند. این به مؤسسات مالی در دادرسی های مدنی و اداری ناشی از گزارش کارمندان در مورد استثمار احتمالی یک ارشد – مصونیت می دهد – مشروط بر اینکه بانک یا شرکت سرمایه گذاری کارکنان خود را برای شناسایی فعالیت های استثماری آموزش داده باشد.
نائومی کارپ، کارشناس امور مالی سالمندان و سالمندان که هشت سال را به عنوان تحلیلگر ارشد در دفتر حمایت مالی از مصرف کننده برای افراد مسن آمریکایی گذراند، گفت: این یک قانون ضعیف است. به این دلیل که این قانون آموزش کارکنان را اختیاری می کند و فاقد نظارت دولتی است. کارپ گفت: “هیچ آژانس فدرالی وجود ندارد که مسئول پوشش دادن آن یا تعیین استانداردهایی برای ظاهر آموزش باشد.” “هیچ چیزی در قانون در مورد آن وجود ندارد.”
یکی از گوشه های صنعت مالی که پیشرفت اندکی داشته است، بخش کارگزاری است که مربوط به خرید و فروش اوراق بهادار مانند سهام و اوراق قرضه است. از سال 2018، سازمان تنظیم مقررات صنعت مالی – سازمانی غیردولتی که قوانینی را برای شرکت‌های کارگزاری می‌نویسد و اجرا می‌کند – از نمایندگان خواسته است تا تلاش معقولی را برای ترغیب مشتریان به نام «مخاطب مورد اعتماد» انجام دهند.
تماس قابل اعتماد مشابه درخواست ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی تماس اضطراری است. آنها توسط یک موسسه مالی از فعالیت های مربوط به حساب مشتری مطلع می شوند، سپس یک توضیح اساسی از وضعیت دریافت می کنند. ران لانگ، رئیس سابق خدمات مشتریان پیر در ولز فارگو، فرضیه شخصی را ارائه کرد که فعالیت بانکی‌اش به طور ناگهانی حواله‌های منظم و غیرعادی را به شخصی در بلاروس نشان می‌دهد. سپس یک تماس اضطراری قابل اعتماد می تواند از فعالیت مربوطه مطلع شود.
اما مخاطب مورد اعتماد هیچ اختیاری ندارد. امید این است که پس از اطلاع، خویشاوند یا دوست نامبرده با صاحب حساب صحبت کرده و از آسیب بیشتر جلوگیری کند. این یک شروع است، اما کوچک. تلاش کم ریسک به سمت کارگزاری عملیات در Wells Fargo و اکثر مؤسسات بزرگ دیگر محدود می شود. همان حفاظت به کارت اعتباری، چک، یا حساب های پس انداز مشتریان تعمیم داده نمی شود.
یک صنعت مالی که تمایلی به کمک ندارد
هنگامی که او در دفتر حمایت مالی مصرف کننده بود، کارپ و همکارانش مجموعه ای از توصیه ها را برای شرکت ها ارائه کردند تا بهتر از ثروت سالمندان محافظت کنند. گزارش سال 2016 شامل پیشنهادهایی در مورد آموزش کارکنان و تغییرات در سیستم‌های تشخیص تقلب برای تشخیص بهتر علائم هشدار دهنده مانند استفاده غیرمعمول خودپرداز و افزودن نام مالک جدید به حساب جاری موجود بود. کارپ گفت: «ما بارها و بارها با برخی از بزرگ‌ترین بانک‌ها جلساتی خواهیم داشت و آنها به این مسائل کمک زیادی کردند. “تغییر بسیار بسیار کند است.”
کارپ شاهد بوده است که برخی از بانک‌های اجتماعی کوچکتر و اتحادیه‌های اعتباری اقدامات پیشگیرانه‌ای برای محافظت از مشتریان مسن‌تر انجام داده‌اند – مانند ایجاد آموزش جامع کارکنان و بهبود نرم‌افزار کشف تقلب. او گفت، اما در سرتاسر صنعت برای اقدام قاطع‌تر تردید وجود دارد، که به نظر می‌رسد تا حدودی ناشی از ترس در مورد مسئولیت است. بانک‌ها نگران هستند که در صورتی که هیچ سوء استفاده مالی رخ نداده یا تراکنش‌های مشتری خوش‌خیم بوده، مداخله کنند – یا حداقل تجارت خود را از دست بدهند.
راه‌حل‌های سیاستی که آسیب‌پذیری مالی را برطرف می‌کنند، چالش‌های لجستیکی را نیز به همراه دارند. لانگ، مدیر سابق ولز فارگو، گفت: «شما باید همه مسائل مربوط به فناوری را حل کنید: آن را در کجا قرار می دهید؟ چگونه آن را خانه داری می کنی؟ چگونه مشتری را جذب می‌کنید که حتی آن را در نظر بگیرد؟»
با این حال، یک مخاطب قابل اعتماد ممکن است خیلی زودتر به رینولدز هشدار داده باشد که مادرش به زوال عقل مبتلا شده است و به کمک نیاز دارد.
رینولدز در مورد بانک مادرش گفت: “کاملاً معتقدم که آنها متوجه علائمی شده اند.” برداشت‌های زیادی از حساب او وجود دارد که ما نمی‌توانیم پول را حساب کنیم. … مانند، من می توانم برداشت ها را ببینم. من می بینم که قبوض پرداخت نمی شود. پس پول کجا رفت؟»
این مقاله از یک مشارکت است که شامل WESA، NPRو KFF Health News.